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ＤＤＫの「連帯防衛積立金」とは

ＤＤＫの無担保融資には、連帯防衛積立金が条件になっていると聞きました。制度のあらましを教えて下さい。

今月の相談員

理事・金融委員　　亀井　賢伍

商工中金出身

前専務理事

元第一経理経営相談室長

年末・盆資金融資 　ＤＤＫでは、年2回6月と12月に会員さん向けに、一社5,000千円以内で期間6か月（4回払）の小口融資を行っています。この融資に、「連帯防衛積立金」（以下「積立金」と略します）システムを採用しています。 「積立金」の主旨 　ＤＤＫの審査は、切り捨てのためでなく“真面目に経営努力を重ねておられる企業にはお役に立つ”立場で行っています。結果として、通常2％、時として3％近い貸し倒れはあり得ます。このリスクを借り手が連帯して負担し合うことにより、この融資制度の存続を図ろうとするものです。組合ならではの相互扶助の精神に基づくものです。 「積立金」制度の仕組み 　ご融資時に、融資額の5％を「積立金」としてお預かりします。融資額80社、300,000千円とすると預り金は15,000千円となります。 　利鞘〔注〕は、現在3,800千円弱です。仮に7,000千円の貸倒れが発生したとすると、「積立金」の30％、4,500千円を取崩（消却）し、利鞘のうちから2,500千円を充当します。 　消却後の「積立金」は完済後返還いたします。 実質金利 　「積立金」消却分を金利に換算すると次のようになり、当初借入金利に、この換算金利を上乗せしたものが、最終的な実質金利と言ってよいでしょう。 　　積立金消却率　　　金利換算 　　　　　20％　　　　　　　2.66％ 　　　　　30％　　　　　　　4.00％ 　　　　　40％　　　　　　　5.33％ 資金調達面での効果 　融資金の原資は100％銀行借入です。（現在3行） 　銀行はＤＤＫへの貸出審査に当り、事業体制（金融委員会の運営、審査能力）、ルール（規約、チェックシステム、防衛積立金の有無）、事故対応能力等を信用判定項目としています。 　「積立金」システムは円滑なバックファイナンスに大きく寄与しています。 〔注〕貸付金利と銀行からの借入金利との差で粗利に相当します。事務経費は含まれていません。銀行からの借入金利は、まちまちであり、変更も各行独自になされますので、利鞘は変動します。

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